Интересует Ваш опыт получения ипотечного кредита

Читательница:

Здравствуйте. Прочитала весь ваш блог с большим интересом. Искала информацию о процессе покупки жилья в Чехии и нашла Ваш блог. Это самая годная информация, прочитанная за последнее время. Пишу чтоб узнать не напишите ли пост о получении ипотечного кредита для покупки квартиры, условий для иностранцев. Например для работающего молодого парня в сфере IT

Карьера в Чехии:

Тема ипотек - не самая прозрачная. Решение о выдаче ипотечного кредита банк принимает в каждом отдельном случае, и оно полностью в компетенции риск-менеджера банка - его нельзя ни оспорить, ни как-либо вынудить банк дать вам кредит.

Риск-менеджер руководствуется при своем решении сложной моделью рисков, которая пытается ответить на вопрос, какая вероятность того, что клиент выплатит кредит. Параметры модели при этом тайные. То есть можно собрать весь пакет документов, потратить кучу времени, а результатом будет вежливый отказ. При этом банк почти никогда не раскрывает, что именно насторожило риск-менеджера в вашей заявке.

Иными словами, почти все что мы знаем о условиях для получения ипотеки - непроверенная информация без источников (что кстати ужасно, если у вас задача написать хороший текст). Информация, которая основана на догадках клиентов, которые не получили кредит, или на редких урывках, когда банковский служащий проговорился.

Формально, главные условия такие (на примере FIO Banka):

  • Иностранец имеет ПМЖ и живет в Чехии мин. 1 год

  • Недвижимость официально оценили на сумму меньше, чем 60% LTV, или проще говоря, вы хотите получить в кредит меньше 60% стоимости квартиры

  • Имеется постоянный доход на территории Чехии, который можно подтвердить справкой

  • На месячный платеж по кредиту не будет уходить больше, чем 45% чистого дохода

  • Размер долга не превысит 9-ти кратный размер чистого годового дохода заявителя

Неподтвержденные условия:

  • Источником постоянного дохода не является собственный бизнес

  • Доход не появляется на счету из-за рубежа

  • Рабочий контракт подписан без ограничения срока действия

Что добавляет баллы (неподтвержденная информация):

  • Работа в госсекторе

Есть еще масса других вещей, таких как долги по потребительским кредитам, работает ли муж/жена, наличие детей, и тд. Есть даже список неблагополучных стран (Украина в него к счастью, обычно не входит), гражданам которых риск-модель снижает баллы.

В каждом банке есть кроме законных еще и свои требования. Но есть и небольшие уловки, к которым банк прибегает чтобы помочь вам получить кредит, так чтобы все было в рамках закона (если риск-менеджер поверил, что вы платежеспособный клиент).

Кроме того, ситуация кардинально меняется к лучшему если у вас появляется поручитель, или еще лучше если в заявке два человека, один из которых подходит по всем условиям (даже если платить ипотеку будет по сути второй, и квартира будет записана на второго). Банку на самом деле все равно кто именно платит по кредиту. Ему важно, чтобы в случае если платежи прекратятся, было с кого спросить. Поручитель может вам добавить необходимые баллы.

У меня был подобный личный опыт, как вы описали - я сам работающий молодой парень в сфере IT (ну сейчас может уже не такой и молодой). Контракт у меня был, ПМЖ было, была хорошая зарплата. Но кредит все-таки выдавали вроде как и не мне, а моему поручителю. А я там был записан так, сбоку припека. Хотя плачу ипотеку я, и квартира записана на меня. Но там во-первых у меня не было вообще наличных денег, и поручитель поручился за меня своей квартирой, а во-вторых поручитель работает в гос структуре, что добавило мне баллы.

Обновление:

На сайте вышел текст Как взять ипотеку на квартиру в Чехии