Как выйти на пенсию в Чехии

Разговор о пенсии часто вызывает у молодых специалистов смешок. Им кажется, что пенсия это что-то мифическое, вроде птицы Сирин. Дожить до нее невозможно, а если и дожили, то жизнь все равно кончилась и о чем тогда говорить. А между тем, пенсия — логическое завершение карьеры. Нет ничего почетнее работать до победного конца, и выйти на пенсию с уважением коллег и всеми почестями (а еще лучше с хорошим доходом). В этом тексте я расскажу кому положена пенсия в Чехии, какой ее размер, и как выйти на пенсию в Чехии.

Для того, чтобы все проще объяснить, я использую словосочетания «пенсионный фонд» и «государственный пенсионный фонд». Под ними я буду иметь в виду чешскую систему социального обеспечения (ČSSZ — Česká správa sociálního zabezpečení). Отчисления в ČSSZ идут не только на пенсии, но и на другие пособия (безработица, декрет, и т.д.) Другие авторы используют термин «социальное страхование» который обозначает отчисления в систему социального обеспечения. В той части текста, где речь пойдет о частных пенсионных фондах, я буду иметь в виду частные, негосударственные финансовые продукты, в которых можно копить добавочные деньги. В некоторых источниках «частные пенсионные фонды» иногда называются просто «пенсионными фондами», а сама программа накоплений в частных фондах «дополнительными пенсионными накоплениями».

Пенсия в Чехии

Средняя пенсия в Чехии в первом квартале 2020 г. была 529 евро (14 397 крон). Для получения государственной пенсии в Чехии нужно выполнить два условия. Пенсия полагается всем, кто платил отчисления ČSSZ в течение 35 лет и дожил до пенсионного возраста. Сейчас этот возраст составляет 65 лет (но не факт, что он не изменится). Рассмотрим на примере. Допустим, вам 65 лет — пенсионный возраст, первое условие выполнено. Вы платили отчисления ČSSZ лет 30 вместо 35 — тогда придется пять лет доработать (или доплатить). Или вы начали карьеру рано, допустим в 16 лет, и в 51 год уже заплатили своих тридцать пять лет взносов. И в этом случае с выходом на пенсию все равно придется потерпеть, пока не отпразднуете 65-летие. (Источник) Кроме количества лет, которые вы платили отчисления, размер пенсии которую вам начислят определит и то, как много денег вы платили в ČSSZ. У большинства людей это напрямую зависит от того, какая у них была зарплата. Отчисления ČSSZ платятся процентом от заплаты. Имеется в виду зарплата за все время, или как минимум от 1986 г. (Источник)

В Чехии работодатель по закону отчисляет в пенсионный фонд 31,5 % из зарплаты сотрудников. Тут нужно оговориться, что выглядит это, как будто сотрудник платит только 6,5 %. А дополнительные 25 % работодатель отчисляет в пенсионный фонд как бы «от себя». Хотя наверное понятно, что и «наши» 6,5 %, и эти дополнительные 25 % «от работодателя» — это проценты с наших же денег. Просто у нас их «забирают» под другим предлогом. 

Некоторые работодатели выдают каждый год квиточек отчислений в пенсионный фонд. Многие берегут эти квиточки, как зеницу ока. Мол, как на пенсию буду выходить, нужно будет доказывать свой стаж. На самом деле, в ČSSZ конечно все записано. Если у вас нет уверенности, что бухгалтерия на работе самом деле отчисляет за вас в ČSSZ, лучше в этом убедиться путем справки в пенсионном фонде (Источник). Мне квиточек уже несколько лет не выдавали, но вряд ли это связано с тем, что перестали платить отчисления.

Пенсионный возраст в Чехии

Беда государственной пенсии в том, что до нее можно и не дожить. Пенсионный возраст — число не постоянное, и может со временем увеличиваться. Способность пенсионной системы выплачивать пенсии напрямую зависит от того, сколько людей переводит в нее деньги, и скольким людям она выплачивает пенсии. Понятно, что изменения в структуре населения напрямую влияют на эту способность. Например, период низкой рождаемости вместе с более качественной медициной и долголетием граждан может запросто положить сегодняшнюю пенсионную систему на лопатки.

Одним из способов, как стабилизировать пенсионную систему является прогрессия пенсионного возраста. Прогрессия это когда что-то постепенно увеличивается. При прогрессии пенсионный возраст, как мираж, каждые несколько лет отдаляется. Она учитывает, что люди живут дольше, и дольше могут сами о себе заботиться. Какое-то время в Чехии так и было, до последнего изменения в законе. Пенсионный возраст людей, рожденных в 1984 г. предположительно составлял 68 лет и прогрессировал в интервалах аж до 72 лет. На данный момент от прогрессии, которая известна на годы вперед, в Чехии отказались. Правительство снова зафиксировало пенсионный возраст на 65 лет. Вместо прогрессии правительство каждые пять лет собирается повышать пенсионный возраст скачками, на основании статистических данных. (Источник)

Частные пенсионные фонды

Есть и другие возможности позаботиться о себе после выхода на пенсию. В Чехии одной из них являются частные пенсионные фонды. Фонд принимает от участника заявку на вступление и открывает специальный счет. Затем на этот счет регулярно посылают деньги четыре лица:

• участник

• работодатель (отчисления в частный фонд — не обязательная, но частая «плюшка» в чешских компаниях. Государство дает таким работодателям налоговый вычет)

• государство (государство поощряет благие намерениях накопить капитал в добавку к пенсии. Сумма зависит от вашего взноса. Я получаю 270 крон от государства за каждых 900 крон моих отчислений)

• пенсионный фонд (пенсионный фонд инвестирует ваши деньги в облигации, и по ним бывает минимальный доход, который раз в год припишут на счет)

Когда участник фонда выходит на пенсию, все эти лица перестают платить, и начинает платить фонд. Фонд посылает участнику «прибавку». Деньги просто падают на банковский счет. И так каждый месяц, на сколько хватит накопленных денег. Или фонд может выплатить накопленное одним махом.

Все частные пенсионные фонды в Чехии регулируются государством. Оно ведет реестр компаний, управляющих фондами, и обязывает, чтобы фонды инвестировали в более безопасные финансовые инструменты. Это облигации центральных банков и крупных европейских финансовых институтов.

Как правило, частный пенсионный фонд инвестирует консервативно (и зарабатывает мало). Это не удивительно, по двум причинам. Во-первых, как инвестировать деньги участников фонду отчасти указывает закон. Во-вторых, задача фонда не в том, чтобы сделать из вас миллионера. Она в том, чтобы не прогореть, и по возможности хотя бы удержать те средства, которые в него вложил участник. Другими словами, не допустить, чтобы их сожрала инфляция, экономический кризис, обвал на бирже и подобные явления. Стратегию инвестирования частного пенсионного фонда можно скопировать и самому стать управляющим своим личным пенсионным фондом. Каждый год пенсионные фонды публикуют отчеты, где можно узнать, как они инвестируют, а также какие проценты в этом году приписал фонд своим вкладчикам. (Источник)

Я открыл пенсионный счет в 2011 г. у Allianz. Мой тогдашний работодатель посылал деньги в частные пенсионные фонды всем, у кого был у них счет, и кто проработал в компании хотя бы год. Если счета в частном пенсионном фонде не было, деньги просто сгорали. Их невозможно было получить прибавкой к зарплате или каким-либо другим путем. Через три и пять лет работы взнос повышали. У следующего работодателя условия были другие, надо было проработать в компании 3 года. Одно время я тоже каждый год повышал свои взносы. Но после того, как начал инвестировать на фондовом рынке, перестал. Сейчас посылаю минимум — 300 крон в месяц, на счете скопилось 156 366 крон, но получить доступ к этим деньгам я смогу только через 24 года.

Пенсионная реформа и ее крах

Два источника дохода в пенсионном возрасте — государственная пенсия и частные пенсионные фонды составляют основу чешской пенсионной системы. Клиентов частных пенсионных фондов много, около пяти миллионов человек, то есть почти половина населения. В 2013 г. правительство заметило, что люди откладывают на пенсию как-то вяло, и предложило реформу с целью придания сбережениям на пенсию привлекательности. Суть была в том, что предлагалось вступать в новый тип фонда, которым бы управляла все та же управляющая компания. Клиент нового фонда получил бы возможность вдобавок к описанному выше перенаправить 3 % процента отчислений в ČSSZ на свой счет в частном пенсионном фонде. Население встретило реформу с недоверием. Реформа «достучалась» до восьмидесяти с лишним тысяч человек и была свернута в 2016 г. Средства накопленные в новых типах фондов участники получили назад. (Источник)

С этого момента никаких попыток реформировать пенсионную систему не предпринималось, Многие авторы прочат пенсионной системе скорую погибель, и призывают граждан самих позаботиться о себе.

Пенсия в Чехии для граждан ЕС

Страны ЕС позволяют гражданам выйти на пенсию в стране, где они проживают в данный момент, даже если они не граждане этой страны. При этом можно получать часть пенсии из стран, где люди какое-то время работали. Это может быть их родная страна, или другая страна ЕС. Таких стран может быть несколько. Это возможно благодаря специальной координации на уровне ЕС в вопросах пенсии. Координация подразумевает, что все бумаги, включая те, которые требуются в загранице, оформляют инстанции той страны, где человек выходит на пенсию.

Молодой пенсионер указывает в заявлении, что работал, кроме прочего, там-то и там-то. Все остальное делает ведомство. «Пенсионный стаж», полученный в странах ЕС, складывается. В случае, если пенсионный возраст в странах, где человек работал, разный, то ту часть пенсии, которая причитается из страны, где он выше, выплачивают по достижении этого возраста. Ну это теория, на деле гражданам ЕС приходится побегать по кабинетам, если они работали в нескольких странах. Но случаи получения пенсии из Германии мне лично известны, так что это работает.

Пенсия в Чехии для украинцев

У Чехии есть международное соглашение о социальном обеспечении с Украиной. В теории это соглашение подразумевает, что пенсию в Чехии для украинцев оформляют так же, как для граждан ЕС. Пенсионный возраст складывается, часть пенсии перечисляет Украина, часть Чехия, в соответствии с временем проработанным в стране. Оформить пенсию можно как в Украине, так в Чехии, в зависимости о того, где проживаете. (Источник)

Мне не известны случаи успешного оформления пенсии для граждан Украины. Если вы, ваши близкие или знакомые получили пенсию в Чехии, и вам засчитали трудовой стаж в Украине, поделитесь пожалуйста со мной своей историей.

Пенсия в Чехии для россиян

У Чехии также есть международное соглашение о социальном обеспечении с Россией. Оформить пенсию из России можно находясь в Чехии. Также можно оформить пенсию из Чехии, находясь в России. (Источник)

Мне не известны случаи успешного оформления пенсии для граждан России. Если вы, ваши близкие или знакомые получили пенсию в Чехии, поделитесь пожалуйста со мной своей историей.

Страховка

Страховые полисы были одно время популярным инструментом сбережений. Обычно подразумевается, что страховка призвана компенсировать потерю дохода при непредвиденных ситуациях. Но каким-то образом в чешских страховках появилась и «накопительная часть». Эти деньги страховая компания инвестирует в облигации и другие финансовые инструменты. Государство дает с этой «накопительной части» налоговый вычет. Поэтому следующим ходом изобретательной чешской мысли стали страховки, где ноль частей взноса идет на страхование, а весь взнос идет на накопительную часть. Это делает из страховки инструмент освобождения от налогов, который ни от чего не страхует.

Работает это упрощенно говоря так: участник заключает договор страхования (обычно на срок до наступления пенсионного возраста). Потом платит «страховые» взносы. Каждый год уплаченные страховые взносы становятся основанием для налоговых вычетов, которые участник прописывает в налоговой декларации и получает назад часть налогов. Когда по страховке истекает срок действия, участник получает деньги, которые удалось накопить в накопительной части. (Источник)

Рента

Сдача в аренду квартиры это распространенный способ получения дополнительного дохода. В Чехии к аренде относятся как к коммерческой услуге. Если у жильцов в квартире что-то поломалось, барахлит отопление, или шумят соседи, они позвонят хозяину и попросят уладить проблему. Сдача квартиры в аренду не освобождает хозяина от обязанностей владельца квартиры (убирать снег перед входом в дом, платить взносы в ремонтный фонд, ходить на собрания, и т. п.) Эти обязанности не переходят на съемщиков. Сдача квартиры может обернуться хлопотным делом, особенно если вы собирались на пенсии отдохнуть. Некоторые обязанности можно все-таки переложить на съемщиков (для этого их надо прописать в договоре, а потом еще и контролировать что они исполняются). А можно заключить договор с компанией управляющей недвижимостью.

Сдавая в аренду недвижимость нужно иметь в виду не забыть прописать доход с аренды в налоговой декларации. Это нужно сделать без разницы сдаете ли вы квартиру самостоятельно, или через агентство. Доход от сдачи в аренду это такой же доход, как и все остальные, и поэтому подлежит налогообложению. С этим фактом лучше считаться уже при планировании аренды (подоходный налог составляет в Чехии 15 %). (Источник)

Резюме

Работая в Чехии, стоит задуматься и над тем, где и когда вы будете выходить на пенсию. К тому же лучше принять во внимание возможное повышение пенсионного возраста, благодаря которому до пенсии можно и не дожить. Чешская пенсия напрямую зависит от отчислений в пенсионный фонд. Можно обеспечить себя добавкой к пенсии самостоятельно, с помощью частного пенсионного фонда. Есть и другие финансовые инструменты, вплоть до сдачи внаем квартиры. Выйти на пенсию в Чехии можно и иностранцам, но здесь имеет большое значение в какой именно стране вы работали.